Post Image
svgFinanciariasvgoctombrie 12, 2022svgBlog Financiar

Ratele la credite, între IRCC și ROBOR

Pentru că suntem martorii unei perioade cu creșteri accelerate ale dobânzilor, haide să discutăm despre credite. În ultimul an, ai auzit cu siguranță că ratele la credite sunt tot mai mari iar dacă ai un credit, probabil achiți deja o sumă mult mai mare decât în ianuarie. Ce cauzează însă creșterea ratelor dobânzilor și la ce trebuie să fii atent dacă ai un credit sau vrei să contractezi unul ?  

 

Credite cu dobândă fixă sau dobândă variabilă

Ce trebuie să știi de la început este că creditele se împart în credite cu dobândă fixă și credite cu dobândă variabilă. Dacă optezi pentru prima variantă, dobânda pe care o vei plăti pentru banii împrumutați din bancă va fi aceeași, iar rata ta lunară va rămâne neschimbată pe întreaga perioadă de rambursare a creditului. Cu un credit cu dobândă variabilă, lucrurile sunt însă diferite deoarece dobânda pe care o plătești este influențată de ROBOR sau IRCC.  

 

 

ROBOR sau IRCC?

În România, ROBOR-ul (respectiv Romanian Interbank Offer Rate) este indicele la care se raportează majoritatea creditelor cu dobândă variabilă și reprezintă rata dobânzilor la care băncile sunt dispuse să se împrumute între ele. ROBOR-ul se calculează zilnic, la trei luni, la șase luni, la un an dar și la alte intervale de timp, fiind cea mai exactă măsură a costului banilor. Cu cât ROBOR-ul e mai mare, cu atât banii împrumutați sunt mai scumpi. Dacă ai un credit în lei, ROBOR-ul la trei și șase luni este indicele pe care trebuie să îl urmărești deoarece băncile stabilesc ratele dobânzilor în funcție de ROBOR, la care adaugă o marjă suplimentară pentru risc și profit. Dacă la începutul anului indicele ROBOR la 3 luni era de 3,02% pe an, la 1 august indicele a depășit cea mai mare valoare din ultimele 12 luni, respectiv 8%, influențând astfel negativ ratele tale lunare.  

 

IRCC-ul sau Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor a fost introdus în mai 2019, ca o alternativă mai stabilă de calcul al dobânzilor. Spre deosebire de ROBOR, IRCC-ul se calculează doar trimestrial iar băncile iau în considerare doar media trimestrială în vederea calculării dobânzilor. Pe scurt, IRCC-ul este un indicator mai întârziat al costului banilor, reflectând creșterile dobânzilor cheie doar la fiecare 3 luni.  

 

Dacă te gândești să schimbi modul de calcul al dobânzii pentru creditul tău, trebuie să știi că trecerea de la ROBOR la IRCC poate fi realizată doar cu acceptul băncii și este ireversibilă. Înainte de a lua o astfel de decizie, informeză-te cât mai bine, ca să știi care este varianta cea mai avantajoasă pentru tine.  

 

Cum să refinanțezi un credit când dobânzile cresc?

În cazul creditelor noi sau al creditelor pe care vrei să le obții pentru a refinanța un credit mai vechi, trebuie să știi că banca îți oferă opțiunea unei dobânzi fixe pe o perioadă determinată (de trei sau cinci ani). După această perioadă, creditul tău va trece la dobânda variabilă, calculată în funcție de IRCC sau ROBOR. Chiar dacă dobânda fixă e mai mare, te protejează de riscurile din piața de creditare.  

 

Înainte de a lua un credit, gândește-te bine dacă ai întradevăr nevoie de acei bani și încearcă, pe cât posibil, să nu folosești banii pentru cheltuieli curente ci mai degrabă pentru achitarea unor datorii mai vechi sau investiții. Banii se cheltuie ușor însă rambursarea lor poate dura ani.  

 

Discutăm mai multe despre tema din articol pe grupul de Facebook Investește Inteligent.

 

Să fie cu folos și cu spor la investit !  

Proiect de educație financiară susținut de 

CLUBUL DE INVESTIȚII CARPATHIA

Leave a reply