În ultimul articol am discutat despre faptul că anul acestea, una din prioritățile financiare pe care mi-aș dori să le ai este plata datoriilor. Chiar dacă vorbim mai des despre investiții, primul pas spre libertatea și independența financiară îl facem atunci când scăpăm de datorii sau atunci când plătim ultima rată la creditul din bancă.

Datoriile, grupate în funcție de perioadă, dobândă și scop!

Datoriile pot fi încadrate în mai multe categorii, cele mai uzuale clasificări fiind făcute în funcție de perioadă și dobândă. Atunci când se încearcă o clasificare a datoriilor, puțini experți financiari vorbesc și despre scopul acestora. Însă pentru exercițiul pe care ți-l propun astăzi, aș vrea să ne ghidăm după acești 3 parametrii: perioada, dobânda și scopul datoriilor.

În funcție de perioada de maturitate a unui împrumut, acesta se încadrează fie la categoria împrumuturilor pe termen scurt, dacă perioada de maturitate este până într-un an de zile, pe termen mediu, dacă perioada de maturitate este de 3 până la 5 ani și pe termen lung, dacă perioada de maturitate este mai mare de 10 ani.

Credit pe termen scurt, dobândă mare! 

De cele mai multe ori, perioada de maturitate are o legătură foarte strânsă cu dobânda pe care trebuie să o plătim pentru creditele sau împrumuturile contractate. Spre exemplu, cele mai mari dobânzi, chiar de 15 sau 20% pe an, le vei avea la împrumuturile pe termen scurt, care, surprinzător sau nu, sunt cele mai accesibile publicului larg. În aceasta categorie intră banii împrumutați de pe carduri, de pe așa numitele cărți de credit care îți permit să cheltui o sumă egală cu 2 sau 3 salarii pe care o rambursezi anterior, lună de lună.

Poate știai sau nu, dar la nivel global, cele mai mari datorii ale populației rezultă din folosirea excesivă a cardurilor de credit. Cum era de așteptat, cele mai mici dobânzi le vei obține la creditele pe termen lung, acolo unde în contextul în care scorul tău de credit este unul bun, dobânda nu ar trebui să depășească indicele IRCC, la care banca adaugă un procent de 1-2%.

Are rost să iei un credit? Gândește-te de două ori!

Pe lângă perioada de maturitate și dobândă, stabilirea clară a scopului pe care îl are împrumutul tău te va ajuta să știi de ce linie de împrumut trebuie să scapi cel mai repede. Spus simplu, împrumuturile se împart în împrumuturi bune și împrumuturi rele, în funcție de scop. Dacă ai făcut un împrumut pentru a îți cumpăra a treia mașină de care nu ai neapărat nevoie, ar trebui să te gândești dacă un astfel de efort financiar merită cu adevărat. Dacă ai luat însă un împrumut sau un credit pentru a achiziționa un activ, spre exemplu un teren sau un apartament pe care ulterior îl închiriezi, împrumutul trece la categoria împrumuturilor bune și cu scop clar.

În funcție de cele 3 caracteristici pe care ți le-am descris, pune pe o foaie toate creditele pe care le ai, aranjate de la stânga la dreapta, în funcție de perioada de maturitate, dobândă și scop. Creditele pe termen scurt, cu dobândă mare și scop neclar le vei nota primele și astfel, știi care este linia de credit pe care trebuie să o închizi cel mai repede și de ce nu, chiar să o plătești anticipat.

Discutăm mai multe despre plata anticipată a creditelor pe grupul de Facebook Investește Inteligent. Portofoliu de Investitor, acolo unde poți să îmi adresezi orice întrebare despre credite, datorii sau investiții. În următorul articol îți voi arăta câteva metode simple care te pot ajuta să îți optimizezi împrumuturile.

Să fie cu folos și cu spor la investit !

Sursa foto: Towfiqu barbhuiya , Unsplash