Haide să presupunem că ai început să îți achiți din datorii însă te întrebi, totuși, dacă împrumuturile tale nu sunt prea mari, raportate la veniturile pe care le ai.

Ca să răspundem acestei întrebări, în acest articol discutăm despre procentul veniturilor raportate la datorii, un indicator pe care atât băncile cât și instituțiile financiare îl au în vedere atunci când acceptă sau resping oferirea unui credit nou. 

Cum calculezi procentul veniturilor raportate la cheltuieli

Așa numitul Debt-to-Income Ratio sau procentul veniturilor raportate la datorii măsoară proporția din venitul tău lunar care merge spre plata datoriilor. Un grad de îndatorare mai mare de 40% s-ar putea să fie o problemă dacă dorești să obții un credit nou. 

Chiar dacă pare complicat, calcularea acestui procent este destul de simplă și te va ajuta să înțelegi mai bine care este gradul tău de îndatorare. Haide să luăm următorul exemplu: Mihai dorește să obțină un împrumut nou și încearcă să calculeze procentul său de îndatorare. Mihai plătește în fiecare lună 1.000 lei rata unui credit ipotecar, 500 lei rata unui credit auto și 500 lei rate la cărți de credit. În același timp, venitul net al lui Mihai este de 6.000 lei (venitul net însemnând venitul obținut după plata taxelor, impozitelor și dărilor la stat). Dacă împărțim cei 2.000 lei cheltuiți pe împrumuturi la cei 6.000 lei venit net, vom obține un procent de 33%. În alte cuvinte, Mihai are momentan o rată de îndatorare de 33% din venituri.  

Folosind exemplul anterior, dacă păstrăm neschimbate ratele lunare însă modificăm salariul lui Mihai la 10.000 lei net pe lună,  gradul lui de îndatorare scade la 20%, procent care îi va permite să  obțină un nou credit.  Pe de altă parte, dacă gradul de îndatorare al lui Mihai ar fi mai mare de 50%, acest procent ar fi văzut de bancă sau de orice instituție de creditare ca un risc potențial pentru acordarea unui împrumut.  

Gradul maxim de îndatorare, reglementat de BNR

În România, gradul de îndatorare este reglementat prin Regulamentul Băncii Naționale a României și prevede un grad maxim de îndatorare de 40% din venitul net la creditele în lei și 20% pentru creditele în valută.  Astfel, pe baza formulei pe care am discutat-o anterior, poți să știi foarte ușor dacă ești supraîndatorat sau nu.  

Gradul tău general de îndatorare nu este însă reflectat doar de acest procent. Pentru a știi care este efortul financiar total pe care îl faci în fiecare lună, trebuie să raportezi la veniturile tale nu doar datoriile ci și cheltuielile lunare precum cumpărăturile zilnice, utilitățile sau combustibilul. Vei știi așadar câți bani își rămân la final de lună și dacă suma respectivă îți e de ajuns pentru a rambursa, treptat, un împrumut nou.  

Hai alături de noi pe grupul de Facebook Investește Inteligent ca să afli mai multe despre investiții, economii, bursă și independență financiară.